已經被提及多年的商業車險費率改革，近日靴子終于落地，這意味著我國商業車險費改系統性工程起步的號角終于吹響。

　　2月3日，中國保監會發布《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》（以下簡稱《意見》）。記者同時獲悉，黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島作為首批6個試點省區市，預計將在5月正式啟動車險費率改革試點工作，隨后將根據試點情況推向全國。根據《意見》，在商業車險的頂層架構中，有關條款、市場化的費率形成機制以及條款費率的監管三項政策措施得以確定。

　　新版示范條款實現多方面突破

　　條款方面，中國保險行業協會已基本完成2014版商業車險行業示范條款（征求意見稿）及配套單證（以下簡稱《2014版示范條款》）的修訂工作，即日起正式向社會公開征求意見。

　　據介紹，《2014版示范條款》確定了保險金額和賠償處理問題，明確約定車損險的保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。在發生全部損失時，按照保險金額為基準計算賠付。發生部分損失，按實際修復費用在保險金額內計算賠償。這就在條款中解決了此前社會關注的“高保低賠”問題。

　　同時，《2014版示范條款》完善了車損險事故責任比例賠償及代位追償約定。因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，被保險人向第三方索賠的，保險人應積極協助，被保險人也可以直接向保險公司索賠。這就在條款中解決了所謂“無責不賠”的問題。

　　新版為滿足保險消費者對保險單“即時生效”的需求，刪除了老版保險單中“次日零時生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時起保”或者“即時生效”之間做出選擇，允許有條件的保險公司自行設計投保單。

　　此外，進一步明確了“第三者”的范圍。對在司法審判實踐中時常發生爭議的第三者是否包括“投保人、保險人”問題，《2014版示范條款》明確第三者“不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人”，從而實質上將“投保人”納入第三者范圍。同時，進一步明確了“車上人員”的范圍為“發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員”。

　　除了“示范條款”，監管部門和行業協會還鼓勵各財險公司推出個性化的“創新條款”,支持和鼓勵有條件的保險公司，根據自有數據，自行擬定創新條款，共同構成汽車保險的商業條款。

　　費率計算公式變臉考量更多個性化因素

　　費率方面，現行的車險費率標準，通常僅與座位數、車齡、新車購置價因素相關，相同售價車輛的保費大致相同。未來，更多的考量因子將被納入車險定價模型中。

　　比如，一輛20萬元左右的寶馬一系車和一輛20萬元的一汽大眾邁騰為例，按照目前的車險費率規則，保費基本一致。但是，由于零整比（具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值，系數越高表示零配件越貴）不同，一旦出險，寶馬的維修成本顯然更高。因此，當前的車險收費標準與風險程度不匹配，對險企以及車主都有失公平。

　　按照此前中保協公布的消息，目前車險保費計算公式為“保費=（基礎保費+保險金額+費率）×費率調整系數”，未來，保費計算公式將調整為“保費=[基準純風險保費÷（1-附加費用率）]×費率調整系數”。

　　由以上新舊計算公式得區別可以看出，未來，保費定價模式將由保額定價轉為車型定價。改革前，新車購置價相同，保費基本相同；改革后，不同車型新車購置價相同，但因為各類風險的差異，保費也就不一樣了。

　　另據了解，目前，中國保險行業協會正著手開展“車型名稱標準數據庫”的建設，在全行業層面統一車型名稱，研究分車型風險等級，為車型定價提供技術條件。

　　今后買車不要僅僅關注價格

　　車險費率改革后，對于想要買車的人士而言，需要關注的問題可能也該有所改變了。

　　今后買車，不僅僅要關注車價，還應看“零整比”。什么是車輛零整比？就是指配件與整體銷售價格的比值。簡單地說，就是市場上該車型全部零配件的價格之和與新車銷售價格的比值。中國保險行業協會、中國汽車維修協會聯合發布的數據顯示，有的機動車輛全車換零部件的總價格，可以買10多輛同樣的新車。一些車輛零部件價格畸高，不僅讓車主的保養成本居高不下，也讓保險公司在車險理賠方面覺得不公平。車險費率改革方案中，零整比越高的機動車，車險費率可能會越高，終的車險價格也就越高。因此今后買車不要只看車輛的裸車價格，還應查詢該車的零整比，否則每年可能都會多花保費。

　　車險費率改革方案運用了全國車險行業多年來的理賠數據，每一個車型都會有一個費率表，也就是說，同一個品牌的車輛，不同車型的保險費率會不同。以前賠付率較高的車型，市民在新車投保，或者在續保時，車險費率可能會比出險率低的車型高。在同價位的多款車型中，一定要選擇費率相對低的車型。

　　當然，要獲得更低的車險保費，的辦法就是安全行車。車險價格與駕駛行為密切相關,車險費率化后，車險定價的因子，將實現從“車”到“人”的轉變。對于連續3年甚至5年都沒有出險的車輛，產險公司給出的車險優惠幅度可能會更大，拿到5折甚至更低的費率都有可能，反之，車險費率就有可能大幅度地提高。今后還可能將交通違章與車險費率掛鉤。比如，闖紅燈、亂停車等，都有可能影響續保價格。因此，今后開車千萬不要任性，一定要要嚴格遵守交通規則，時刻做到安全行車。